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除征信污點外,有這些行為就別想貸款

文章出處: 作者: 人氣: 時間:2017-07-08 19:43 【

近日,各地商業銀行的房貸及小額貸款審查標準不斷趨嚴,為此,有不少網友留言問,想成功從銀行貸款,需要注意哪些問題?銀行對申貸人進行資質審核時,除了會審核個人征信報告外,還會考慮哪些因素?
先看征信報告。有過貸款經歷的網友對個人征信報告都不陌生,只要向銀行申請貸款,最后都會被要求提供個人征信報告。個人征信報告猶如一個人的“經濟身份證”,上面包含了“個人信息”、“信貸記錄”、“公共記錄”、“查詢記錄”這4個部分。在“信貸記錄”中,如果信用卡連續三次、累計六次逾期還款;房貸月供累計2至3個月逾期或不還款;車貸月供累計2至3個月逾期或不還款;助學貸款一直拖著不還,征信報告就會有“污點”。
看到這里不少網友表示疑惑,征信報告這么重要,是否意味著只要個人征信報告沒有問題,銀行就一定會放貸呢?并非如此!事實上,征信報告只是銀行放貸的參考標準之一,即使征信報告良好,出現以下這些情況,就很難從銀行貸款。
年紀太小或者太大
出于降低風險的考慮,銀行通常規定貸款申請人年齡要在18-65周歲,年齡太小或者過大申請貸款都可能會被拒。年齡太小很好理解,年齡太大主要是出于對申貸人身體健康情況作出的考慮。一般情況下,商業銀行規定申請個人住房按揭貸款的借款人,男性不能超過65周歲,女性不能超過60周歲。
工資流水或銀行流水不達標
除征信報告外,銀行也會將申貸人的工作、職業、銀行流水和工資流水作為參考依據。例如在申請個人住房貸款時,收入證明就是不可缺少的一個手續。通常情況,銀行會要求借款人收入證明上的月收入是其月還款和其他負債之和的兩倍以上。如果沒有穩定的工作,工資流水或銀行流水不達標,申請貸款的成功率就比較小。
舉個例子,小A是農民,想貸款購買樹苗,由于小A收入不穩定,缺少工資流水,所以申請貸款相對較難。但這并不表示,小A就完全不可能從銀行申請貸款,在提供抵押物或擔保的情況下,一些銀行也會為小A辦理抵押貸款。
高危職業申貸通過率低
為降低風險,銀行在前期審核時會將申貸人所從事的職業作為參考依據之一。一般情況,教師、醫生、公務員等職業穩定的的借貸人申請貸款的成功率會高。而從事高空作業、建筑施工行業、危險化學品、煙花爆竹等高危行業的人申貸通過率相對較低。在這里需要注意的是,雖然高危職業人群申請貸款有難度,但并不表示他們就不能申請貸款,因為不同貸款機構所規定的貸款要求不同,借貸人可以“貸比三家”來選擇適合自己的貸款機構。
常有債務糾紛或經濟糾紛的人會被拉“黑名單”
在這方面,個人征信報告中的“公共記錄”中也有記錄。征信報告中的“公共記錄”包含最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄。如果一個人經常卷入民事糾紛,而且在法院強制執行之后,責任人依舊拒絕承擔和履行的,銀行會拒絕其貸款申請。
提交過虛假材料
現實生活中,一些申貸人為了獲得更高額度的貸款而提交虛假材料,例如在申請住房貸款時虛報個人月收入。這種造假的行為一旦被發現,銀行不僅不會放貸,還會對自已的信用記錄產生影響,得不償失。
無論是個人征信、工資流水、收入還是職業,都是從申貸人個人資質情況來看貸款申請的難易。現實中也不乏有個人資質沒問題,卻被“貼標簽”躺槍的。例如某一地區集中發生過騙貸事件或者某一地區逾期成本很高,貸款機構在放貸時就會特別謹慎。
雖然不少銀行都對外表態,“貼標簽”或“一刀切”的區域性門檻有失妥當,但為嚴控“壞賬率”,一些銀行或者貸款機構會在內部設置“敏感區”。中國廣播網2015年就曾報道過這樣一則新聞,《上海多家銀行嚴審福建人貸款:被幾年前騙貸的嚇住了》。新聞的大意是,由于多年前很多在上海從事鋼貿生意的福建人向銀行騙取巨額貸款,所以原籍福建莆田的黃先生貸款申請被銀行拒絕。


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